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佛山市順德區(qū)社會創(chuàng)新中心是順德區(qū)委區(qū)政府設(shè)立的法定機構(gòu)，是順德社會治理創(chuàng)新樞紐和智庫。
編者按
資金雄厚的正規(guī)金融機構(gòu)因風控、收益,、技術(shù)成本等因素考慮,，不愿意過多涉足農(nóng)村小額信貸,，而非政府組織的小額信貸機構(gòu)卻因身份問題難以融資。政府試圖通過稅收政策刺激小額信貸業(yè)務發(fā)展,，小額貸款公司卻在大多數(shù)省份不被列入金融機構(gòu)行列,。
據(jù)CHFS（中國家庭金融調(diào)查）發(fā)布的《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告2014》顯示，農(nóng)村正規(guī)信貸需求十分旺盛,，有借貸需求的家庭比例達到19.6%,。其中，低收入農(nóng)業(yè)家庭有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求的比例達到52%,。
“中和農(nóng)信”,，瞄準的則正是正規(guī)金融機構(gòu)無法惠及的低端群體。這是中國扶貧基金會下屬的社會企業(yè),，成立至今,，已在全國設(shè)立222家分支機構(gòu)，其中81%在國家級或省級貧困地區(qū),，累計發(fā)放貸款212億元,，超過400萬農(nóng)戶因此受益。
中和農(nóng)信客戶群體在傳統(tǒng)金融機構(gòu)之外做著拾遺補缺的工作,。
中和農(nóng)信的業(yè)務員在基層調(diào)研
45歲的蘇步登其其格,，家住內(nèi)蒙古包頭市達茂旗下的一個嘎查村，從她家到中蒙邊界僅60公里,，是個典型的牧民家庭,，家里一萬多畝草場，養(yǎng)了400多只牛羊,。
2016年歲末,，天氣不算寒冷，但蘇步登其其格迫切地想多買點飼料,，保證家里的牛、羊順利過冬,。蘇步登其其格和老公合計,，想到了以前給她辦過貸款的小王。
小王是“中和農(nóng)信”的一名信貸員,，這是一家專門為農(nóng)村提供小額貸款服務的企業(yè),，貸款需要3-5戶聯(lián)保，蘇步登其其格提前打聽好了規(guī)則,，提前找好了一起有貸款需求的姐妹們,。
小王來到蘇步登其其格家,，先是給貸款的小組成員講解了貸款的流程、條件和需要承擔的法律責任,，并于次日上午為蘇步登其其格辦好了手續(xù),。蘇步登其其格這個小組的貸款申請資料被實時傳入到中和農(nóng)信的風控審查平臺上，進入到審核流程,。
當天下午,，蘇步登其其格在去看羊群的路上，就收到了短信提醒,，信貸資金已經(jīng)發(fā)放到她的銀行卡上,。從信貸員上門提供信貸服務，到拿到信貸資金,，整個流程僅花費了2天時間,。
幾天前，還在缺乏資金,，害怕牛,、羊無法過冬的而著急上火的蘇步登其其格，沒想到2天的功夫,，錢到了,，飼料買了，問題解決了,。
填補市場空白
實際上,，目前我國農(nóng)村市場并存著幾種開通小額信貸業(yè)務的發(fā)展主體。其中,，規(guī)模最大的仍是包括農(nóng)村信用社,、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行在內(nèi)的銀行類金融機構(gòu),。
1999年7月,，中國人民銀行下發(fā)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，開始在部分省市的農(nóng)信社試點推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款,。農(nóng)信社小額信貸以其在農(nóng)村地域所具有的“覆蓋面大,、業(yè)務量大、機構(gòu)網(wǎng)點多”的特有優(yōu)勢,，成為中國農(nóng)村小貸業(yè)務最主要的供給主體,。
正規(guī)金融機構(gòu)的小額信貸業(yè)務更多是一種貸款額度的概念，在廣度上具備了一定規(guī)模,，但在機制設(shè)計上缺少針對性,，尤其是服務的深度有待改進。
數(shù)據(jù)顯示,，2013年全國有34.7%的家庭參與了民間借貸,，而農(nóng)村民間借貸參與率高達43.8%,。事實證明，農(nóng)村金融存在巨大的空白尚需填補,。但同時,，這塊因“空白”而造成的金融藍海，其市場價值也正在被發(fā)現(xiàn)重估,。
而“中和農(nóng)信”,，瞄準的則正是正規(guī)金融機構(gòu)無法惠及的低端群體?！爸泻娃r(nóng)信”是中國扶貧基金會下屬的社會企業(yè),，起源于1996年世界銀行在秦巴山區(qū)做的扶貧項目。2008年11月開始,，基金會將小額信貸從項目制轉(zhuǎn)為市場化運作,，成立了“中和農(nóng)信項目管理有限公司”。
目前,，中和農(nóng)信已在全國19個省,、市、自治區(qū)設(shè)立222家分支機構(gòu),，其中81%在國家級或省級貧困地區(qū),；截止到2017年3月，中和農(nóng)信全國員工總數(shù)3356名,累計發(fā)放貸款177.7萬筆,，212億元,，超過400萬農(nóng)戶因此受益，讓更多貧困地區(qū)的農(nóng)民得到普惠金融的支持,，同時也為中國的扶貧事業(yè)提供了有力補充,。
獲得社會資本
2000年，中國扶貧基金會全面接管中國西部人力資源開發(fā)中心的小額信貸項目,，并組建小額信貸項目部,。次年，國務院扶貧辦將中國扶貧基金會作為小額信貸扶貧試點單位,，中國扶貧基金會小額信貸項目部隨即成立,。
但此時，剛剛獲國家認可的中國扶貧基金會小額信貸項目部,，卻碰上一個體制上的麻煩,。當時，按照國家規(guī)定,，慈善組織不可以在各地設(shè)立分支機構(gòu)，只能在當?shù)刈皂椖?。政府對該項目很重視,，項目部與地方政府合作,，共同管理和運行項目。但隨著地方在政府的頻繁調(diào)動,，“雙重管理”弊端逐漸顯現(xiàn),，導致項目呈現(xiàn)混亂狀態(tài)。
但機會總是留給有準備的人,。2004年6月1日,，國務院《基金會管理條例》正式施行，明確了基金會這類慈善組織可以在地區(qū)設(shè)立自己的分支機構(gòu),，這從法律角度支持中國扶貧基金會可以在地方設(shè)立分支機構(gòu),，解決了“雙重管理”的問題。
2005年,，中國扶貧基金會提出由“項目型小額信貸”向“機構(gòu)型小額信貸”轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略部署,，在國內(nèi)率先建立直屬分支機構(gòu)開展信貸業(yè)務。
2008年12月,，中國扶貧基金會小額信貸項目部注冊成立中和農(nóng)信項目管理有限公司,，由中國扶貧基金會以股份方式入股中和農(nóng)信項目管理有限公司并獲得控股，形成董事會領(lǐng)導下的總經(jīng)理負責制,，搭建起現(xiàn)在公司組織的治理結(jié)構(gòu),。劉冬文被委任為中和農(nóng)信的總經(jīng)理，帶領(lǐng)中和農(nóng)信向著現(xiàn)代化市場體制邁進,。
作為一家現(xiàn)代企業(yè),，多種融資手段必不可少。早在2010年,，中和農(nóng)信就得到了國際金融公司（IFC）和紅杉資本的投資入股,。據(jù)了解，從2014年至2016年,，中和農(nóng)信的債券融資路徑已經(jīng)經(jīng)歷過三次,，“‘公益小額貸款資產(chǎn)支持專項計劃’已經(jīng)從資本市場獲得三輪，每輪5億元,、共15億元人民幣的債券融資,，均在深圳證券交易所上市交易”。
2016年12月20日,，致力于為小微企業(yè)和個人消費者提供普惠金融服務的螞蟻金融小微服務集團有限公司(以下簡稱“螞蟻金服”)在北京召開農(nóng)村金融戰(zhàn)略發(fā)布會,，宣布螞蟻金服以戰(zhàn)略投資者身份入股中和農(nóng)信，成為繼中國扶貧基金會后的第二大股東,，并確定了三年內(nèi)“雙百”的新目標——貸款余額100億,，有效客戶100萬。
中和農(nóng)信的業(yè)務員在發(fā)放善款
對話劉冬文
Q：中和農(nóng)信現(xiàn)存股東結(jié)構(gòu),？
劉冬文：第一大股東為中國扶貧基金會,。截至目前,，中和農(nóng)信的股東構(gòu)成分別為“中國扶貧基金會、國際金融公司,、螞蟻金服,、紅杉資本、香港天天向上基金,，共5家”,。
Q：螞蟻金服入股中和農(nóng)信是否會改變其公益屬性？
劉冬文：社會資本青睞具有公益屬性的機構(gòu),，實際上是社會資本在尋找社會價值和社會企業(yè)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)模式的過程,，這是互動，也是雙方共贏的結(jié)果,。中和農(nóng)信解決的是一個社會供給問題,。在農(nóng)村，因自然環(huán)境,、生活狀況,、社會地位等原因，農(nóng)戶獲取商業(yè)資本能力很弱,。通過公益組織前期摸索后,，再引入商業(yè)資本，這是一種公益可持續(xù)發(fā)展的模式,。中國扶貧基金會,、國際金融公司、香港天天向上基金均是帶有公益性質(zhì)或以公益為宗旨的機構(gòu),，且中國扶貧基金會還是中和農(nóng)信的第一股東,，這樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)很好地保證了中和農(nóng)信的公益宗旨不會改變。
Q：公益屬性機構(gòu)融資是否都應該走市場化融資道路,？
劉冬文：中和農(nóng)信非常歡迎和信任螞蟻金服,，他們作為戰(zhàn)略股東，可以幫我們進一步優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu),。我們之間還有很強的業(yè)務協(xié)同,，在互聯(lián)網(wǎng)化進程中可發(fā)揮他們的技術(shù)優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，在業(yè)務方面可發(fā)揮他們的運營優(yōu)勢和資金優(yōu)勢,。商業(yè)機構(gòu)入股后,，中和農(nóng)信在治理結(jié)構(gòu)、人力資源,、運營模式和激勵考核方面會發(fā)生一些變化,，這也是一個NGO向商業(yè)化機構(gòu)去轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。
Q：怎樣看待小額信貸的利率高低？
劉冬文：小額信貸的利率是一個國際問題,，不是只中國一家,。與國際上相比,，中國的小額信貸利率比國際上的平均水平要低,，不管是在拉美還是在非洲和亞洲，20%左右的小額信貸利率仍然是算比較低的,，高的可以達到70%~80%,，甚至100%的都會有?！?/span>
對于絕大多數(shù)貸款農(nóng)戶來說,，貸款的可得性比利率更加重要，因為選擇在小額貸款公司貸款的人大部分很難從其他渠道獲得貸款,。因此,，要發(fā)展普惠金融，特別是讓農(nóng)村低收入群體享到“普”和“惠”的金融服務依然任重而道遠,。小貸機構(gòu)一方面要拓寬融資渠道,，降低融資成本;另一方面要加大互聯(lián)網(wǎng)科技運用，降低運營成本以降低農(nóng)民貸款利率,。
Q：當前,，最大困難是什么？
劉冬文：2007年,，中和農(nóng)信累計放款量首次突破1億元;2011年,，中和農(nóng)信有效貸款客戶首次突破10萬戶，年度放款額超10億元;2016年12月31日,，據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示,，中和農(nóng)信有212家分支機構(gòu)，累計放款190多億元,。
20年間,，從“1億”到“雙10”再到“200億”，每一次的跨越中和農(nóng)信都經(jīng)歷了各種波折,。中和農(nóng)信的貸款利率,、多方社會資本入股、資產(chǎn)證券化基本上每次的“大動作”多少都會引來部分人的質(zhì)疑,，機構(gòu)利率高,、商業(yè)化、缺錢都被曾被拿出來說事兒,。
當前,，最擔心的是，機構(gòu)大了，雖然抗風險能力會加強,，但面臨的危機也會越大,，團隊管理、風險控制,、貸款質(zhì)量都是問題,。做不好，社會和股東都不認可,，那才是真正的困難,。自身能力建設(shè)將成為我們未來工作重點，也是保證中和農(nóng)信‘基業(yè)長青’的根本,。
農(nóng)戶十分高興地看到中和農(nóng)信的發(fā)放貸款的工作人員
摘自《國內(nèi)社會創(chuàng)新案例集》
