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投訴監(jiān)督熱線：監(jiān)察審計(jì)部 0757-29973378
佛山市順德區(qū)社會(huì)創(chuàng)新中心是順德區(qū)委區(qū)政府設(shè)立的法定機(jī)構(gòu),，是順德社會(huì)治理創(chuàng)新樞紐和智庫(kù),。
編者按
資金雄厚的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)因風(fēng)控,、收益,、技術(shù)成本等因素考慮,，不愿意過(guò)多涉足農(nóng)村小額信貸,，而非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)卻因身份問(wèn)題難以融資,。政府試圖通過(guò)稅收政策刺激小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展,，小額貸款公司卻在大多數(shù)省份不被列入金融機(jī)構(gòu)行列,。
據(jù)CHFS（中國(guó)家庭金融調(diào)查）發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》顯示,，農(nóng)村正規(guī)信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達(dá)到19.6%,。其中,，低收入農(nóng)業(yè)家庭有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求的比例達(dá)到52%。
“中和農(nóng)信”,，瞄準(zhǔn)的則正是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法惠及的低端群體,。這是中國(guó)扶貧基金會(huì)下屬的社會(huì)企業(yè)，成立至今,，已在全國(guó)設(shè)立222家分支機(jī)構(gòu),，其中81%在國(guó)家級(jí)或省級(jí)貧困地區(qū)，累計(jì)發(fā)放貸款212億元,，超過(guò)400萬(wàn)農(nóng)戶因此受益,。
中和農(nóng)信客戶群體在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外做著拾遺補(bǔ)缺的工作。
中和農(nóng)信的業(yè)務(wù)員在基層調(diào)研
45歲的蘇步登其其格,，家住內(nèi)蒙古包頭市達(dá)茂旗下的一個(gè)嘎查村,，從她家到中蒙邊界僅60公里，是個(gè)典型的牧民家庭,，家里一萬(wàn)多畝草場(chǎng),，養(yǎng)了400多只牛羊。
2016年歲末,，天氣不算寒冷,，但蘇步登其其格迫切地想多買(mǎi)點(diǎn)飼料，保證家里的牛,、羊順利過(guò)冬,。蘇步登其其格和老公合計(jì)，想到了以前給她辦過(guò)貸款的小王,。
小王是“中和農(nóng)信”的一名信貸員,，這是一家專(zhuān)門(mén)為農(nóng)村提供小額貸款服務(wù)的企業(yè),，貸款需要3-5戶聯(lián)保，蘇步登其其格提前打聽(tīng)好了規(guī)則,，提前找好了一起有貸款需求的姐妹們,。
小王來(lái)到蘇步登其其格家，先是給貸款的小組成員講解了貸款的流程,、條件和需要承擔(dān)的法律責(zé)任,，并于次日上午為蘇步登其其格辦好了手續(xù)。蘇步登其其格這個(gè)小組的貸款申請(qǐng)資料被實(shí)時(shí)傳入到中和農(nóng)信的風(fēng)控審查平臺(tái)上,，進(jìn)入到審核流程,。
當(dāng)天下午，蘇步登其其格在去看羊群的路上,，就收到了短信提醒,，信貸資金已經(jīng)發(fā)放到她的銀行卡上。從信貸員上門(mén)提供信貸服務(wù),，到拿到信貸資金,，整個(gè)流程僅花費(fèi)了2天時(shí)間。
幾天前,，還在缺乏資金,，害怕牛、羊無(wú)法過(guò)冬的而著急上火的蘇步登其其格,，沒(méi)想到2天的功夫,，錢(qián)到了，飼料買(mǎi)了,，問(wèn)題解決了,。
填補(bǔ)市場(chǎng)空白
實(shí)際上，目前我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)并存著幾種開(kāi)通小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展主體,。其中,，規(guī)模最大的仍是包括農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行,、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在內(nèi)的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu),。
1999年7月，中國(guó)人民銀行下發(fā)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》,，開(kāi)始在部分省市的農(nóng)信社試點(diǎn)推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款,。農(nóng)信社小額信貸以其在農(nóng)村地域所具有的“覆蓋面大、業(yè)務(wù)量大,、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多”的特有優(yōu)勢(shì),，成為中國(guó)農(nóng)村小貸業(yè)務(wù)最主要的供給主體。
正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)更多是一種貸款額度的概念,，在廣度上具備了一定規(guī)模,，但在機(jī)制設(shè)計(jì)上缺少針對(duì)性,，尤其是服務(wù)的深度有待改進(jìn),。
數(shù)據(jù)顯示,，2013年全國(guó)有34.7%的家庭參與了民間借貸，而農(nóng)村民間借貸參與率高達(dá)43.8%,。事實(shí)證明,，農(nóng)村金融存在巨大的空白尚需填補(bǔ)。但同時(shí),，這塊因“空白”而造成的金融藍(lán)海,，其市場(chǎng)價(jià)值也正在被發(fā)現(xiàn)重估。
而“中和農(nóng)信”,，瞄準(zhǔn)的則正是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法惠及的低端群體,。“中和農(nóng)信”是中國(guó)扶貧基金會(huì)下屬的社會(huì)企業(yè),，起源于1996年世界銀行在秦巴山區(qū)做的扶貧項(xiàng)目,。2008年11月開(kāi)始，基金會(huì)將小額信貸從項(xiàng)目制轉(zhuǎn)為市場(chǎng)化運(yùn)作,，成立了“中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司”,。
目前，中和農(nóng)信已在全國(guó)19個(gè)省,、市,、自治區(qū)設(shè)立222家分支機(jī)構(gòu)，其中81%在國(guó)家級(jí)或省級(jí)貧困地區(qū),；截止到2017年3月,，中和農(nóng)信全國(guó)員工總數(shù)3356名,累計(jì)發(fā)放貸款177.7萬(wàn)筆，212億元,，超過(guò)400萬(wàn)農(nóng)戶因此受益,，讓更多貧困地區(qū)的農(nóng)民得到普惠金融的支持，同時(shí)也為中國(guó)的扶貧事業(yè)提供了有力補(bǔ)充,。
獲得社會(huì)資本
2000年,，中國(guó)扶貧基金會(huì)全面接管中國(guó)西部人力資源開(kāi)發(fā)中心的小額信貸項(xiàng)目，并組建小額信貸項(xiàng)目部,。次年,，國(guó)務(wù)院扶貧辦將中國(guó)扶貧基金會(huì)作為小額信貸扶貧試點(diǎn)單位，中國(guó)扶貧基金會(huì)小額信貸項(xiàng)目部隨即成立,。
但此時(shí),，剛剛獲國(guó)家認(rèn)可的中國(guó)扶貧基金會(huì)小額信貸項(xiàng)目部，卻碰上一個(gè)體制上的麻煩,。當(dāng)時(shí),，按照國(guó)家規(guī)定,，慈善組織不可以在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，只能在當(dāng)?shù)刈?cè)項(xiàng)目,。政府對(duì)該項(xiàng)目很重視,，項(xiàng)目部與地方政府合作，共同管理和運(yùn)行項(xiàng)目,。但隨著地方在政府的頻繁調(diào)動(dòng),，“雙重管理”弊端逐漸顯現(xiàn)，導(dǎo)致項(xiàng)目呈現(xiàn)混亂狀態(tài),。
但機(jī)會(huì)總是留給有準(zhǔn)備的人,。2004年6月1日，國(guó)務(wù)院《基金會(huì)管理?xiàng)l例》正式施行,，明確了基金會(huì)這類(lèi)慈善組織可以在地區(qū)設(shè)立自己的分支機(jī)構(gòu),，這從法律角度支持中國(guó)扶貧基金會(huì)可以在地方設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，解決了“雙重管理”的問(wèn)題,。
2005年,，中國(guó)扶貧基金會(huì)提出由“項(xiàng)目型小額信貸”向“機(jī)構(gòu)型小額信貸”轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略部署，在國(guó)內(nèi)率先建立直屬分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù),。
2008年12月,，中國(guó)扶貧基金會(huì)小額信貸項(xiàng)目部注冊(cè)成立中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司，由中國(guó)扶貧基金會(huì)以股份方式入股中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司并獲得控股,，形成董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制,，搭建起現(xiàn)在公司組織的治理結(jié)構(gòu)。劉冬文被委任為中和農(nóng)信的總經(jīng)理,，帶領(lǐng)中和農(nóng)信向著現(xiàn)代化市場(chǎng)體制邁進(jìn),。
作為一家現(xiàn)代企業(yè)，多種融資手段必不可少,。早在2010年,，中和農(nóng)信就得到了國(guó)際金融公司（IFC）和紅杉資本的投資入股。據(jù)了解,，從2014年至2016年,，中和農(nóng)信的債券融資路徑已經(jīng)經(jīng)歷過(guò)三次，“‘公益小額貸款資產(chǎn)支持專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃’已經(jīng)從資本市場(chǎng)獲得三輪,，每輪5億元,、共15億元人民幣的債券融資，均在深圳證券交易所上市交易”,。
2016年12月20日,，致力于為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供普惠金融服務(wù)的螞蟻金融小微服務(wù)集團(tuán)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“螞蟻金服”)在北京召開(kāi)農(nóng)村金融戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)，宣布螞蟻金服以戰(zhàn)略投資者身份入股中和農(nóng)信，成為繼中國(guó)扶貧基金會(huì)后的第二大股東,，并確定了三年內(nèi)“雙百”的新目標(biāo)——貸款余額100億,，有效客戶100萬(wàn)。
中和農(nóng)信的業(yè)務(wù)員在發(fā)放善款
對(duì)話劉冬文
Q：中和農(nóng)信現(xiàn)存股東結(jié)構(gòu),？
劉冬文：第一大股東為中國(guó)扶貧基金會(huì),。截至目前，中和農(nóng)信的股東構(gòu)成分別為“中國(guó)扶貧基金會(huì),、國(guó)際金融公司,、螞蟻金服,、紅杉資本,、香港天天向上基金，共5家”,。
Q：螞蟻金服入股中和農(nóng)信是否會(huì)改變其公益屬性,？
劉冬文：社會(huì)資本青睞具有公益屬性的機(jī)構(gòu)，實(shí)際上是社會(huì)資本在尋找社會(huì)價(jià)值和社會(huì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)模式的過(guò)程,，這是互動(dòng),，也是雙方共贏的結(jié)果。中和農(nóng)信解決的是一個(gè)社會(huì)供給問(wèn)題,。在農(nóng)村,，因自然環(huán)境、生活狀況,、社會(huì)地位等原因,，農(nóng)戶獲取商業(yè)資本能力很弱。通過(guò)公益組織前期摸索后,，再引入商業(yè)資本,，這是一種公益可持續(xù)發(fā)展的模式。中國(guó)扶貧基金會(huì),、國(guó)際金融公司,、香港天天向上基金均是帶有公益性質(zhì)或以公益為宗旨的機(jī)構(gòu)，且中國(guó)扶貧基金會(huì)還是中和農(nóng)信的第一股東,，這樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)很好地保證了中和農(nóng)信的公益宗旨不會(huì)改變,。
Q：公益屬性機(jī)構(gòu)融資是否都應(yīng)該走市場(chǎng)化融資道路？
劉冬文：中和農(nóng)信非常歡迎和信任螞蟻金服,，他們作為戰(zhàn)略股東,，可以幫我們進(jìn)一步優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)。我們之間還有很強(qiáng)的業(yè)務(wù)協(xié)同,，在互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程中可發(fā)揮他們的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì),，在業(yè)務(wù)方面可發(fā)揮他們的運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)。商業(yè)機(jī)構(gòu)入股后，中和農(nóng)信在治理結(jié)構(gòu),、人力資源,、運(yùn)營(yíng)模式和激勵(lì)考核方面會(huì)發(fā)生一些變化，這也是一個(gè)NGO向商業(yè)化機(jī)構(gòu)去轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路,。
Q：怎樣看待小額信貸的利率高低,？
劉冬文：小額信貸的利率是一個(gè)國(guó)際問(wèn)題，不是只中國(guó)一家,。與國(guó)際上相比,，中國(guó)的小額信貸利率比國(guó)際上的平均水平要低，不管是在拉美還是在非洲和亞洲,，20%左右的小額信貸利率仍然是算比較低的,，高的可以達(dá)到70%~80%，甚至100%的都會(huì)有,?！?/span>
對(duì)于絕大多數(shù)貸款農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，貸款的可得性比利率更加重要,，因?yàn)檫x擇在小額貸款公司貸款的人大部分很難從其他渠道獲得貸款,。因此，要發(fā)展普惠金融,，特別是讓農(nóng)村低收入群體享到“普”和“惠”的金融服務(wù)依然任重而道遠(yuǎn),。小貸機(jī)構(gòu)一方面要拓寬融資渠道，降低融資成本;另一方面要加大互聯(lián)網(wǎng)科技運(yùn)用,，降低運(yùn)營(yíng)成本以降低農(nóng)民貸款利率,。
Q：當(dāng)前，最大困難是什么,？
劉冬文：2007年,，中和農(nóng)信累計(jì)放款量首次突破1億元;2011年，中和農(nóng)信有效貸款客戶首次突破10萬(wàn)戶,，年度放款額超10億元;2016年12月31日,，據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，中和農(nóng)信有212家分支機(jī)構(gòu),，累計(jì)放款190多億元,。
20年間，從“1億”到“雙10”再到“200億”,，每一次的跨越中和農(nóng)信都經(jīng)歷了各種波折,。中和農(nóng)信的貸款利率、多方社會(huì)資本入股,、資產(chǎn)證券化基本上每次的“大動(dòng)作”多少都會(huì)引來(lái)部分人的質(zhì)疑,，機(jī)構(gòu)利率高,、商業(yè)化、缺錢(qián)都被曾被拿出來(lái)說(shuō)事兒,。
當(dāng)前,，最擔(dān)心的是，機(jī)構(gòu)大了,，雖然抗風(fēng)險(xiǎn)能力會(huì)加強(qiáng),，但面臨的危機(jī)也會(huì)越大，團(tuán)隊(duì)管理,、風(fēng)險(xiǎn)控制,、貸款質(zhì)量都是問(wèn)題。做不好,，社會(huì)和股東都不認(rèn)可,，那才是真正的困難。自身能力建設(shè)將成為我們未來(lái)工作重點(diǎn),，也是保證中和農(nóng)信‘基業(yè)長(zhǎng)青’的根本,。
農(nóng)戶十分高興地看到中和農(nóng)信的發(fā)放貸款的工作人員
摘自《國(guó)內(nèi)社會(huì)創(chuàng)新案例集》
