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佛山市順德區(qū)社會創(chuàng)新中心是順德區(qū)委區(qū)政府設(shè)立的法定機構(gòu)，是順德社會治理創(chuàng)新樞紐和智庫。
編者按
資金雄厚的正規(guī)金融機構(gòu)因風(fēng)控、收益、技術(shù)成本等因素考慮，不愿意過多涉足農(nóng)村小額信貸，而非政府組織的小額信貸機構(gòu)卻因身份問題難以融資。政府試圖通過稅收政策刺激小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，小額貸款公司卻在大多數(shù)省份不被列入金融機構(gòu)行列。
據(jù)CHFS（中國家庭金融調(diào)查）發(fā)布的《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告2014》顯示，農(nóng)村正規(guī)信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達(dá)到19.6%。其中，低收入農(nóng)業(yè)家庭有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求的比例達(dá)到52%。
“中和農(nóng)信”，瞄準(zhǔn)的則正是正規(guī)金融機構(gòu)無法惠及的低端群體。這是中國扶貧基金會下屬的社會企業(yè)，成立至今，已在全國設(shè)立222家分支機構(gòu)，其中81%在國家級或省級貧困地區(qū)，累計發(fā)放貸款212億元，超過400萬農(nóng)戶因此受益。
中和農(nóng)信客戶群體在傳統(tǒng)金融機構(gòu)之外做著拾遺補缺的工作。
中和農(nóng)信的業(yè)務(wù)員在基層調(diào)研
45歲的蘇步登其其格，家住內(nèi)蒙古包頭市達(dá)茂旗下的一個嘎查村，從她家到中蒙邊界僅60公里，是個典型的牧民家庭，家里一萬多畝草場，養(yǎng)了400多只牛羊。
2016年歲末，天氣不算寒冷，但蘇步登其其格迫切地想多買點飼料，保證家里的牛、羊順利過冬。蘇步登其其格和老公合計，想到了以前給她辦過貸款的小王。
小王是“中和農(nóng)信”的一名信貸員，這是一家專門為農(nóng)村提供小額貸款服務(wù)的企業(yè)，貸款需要3-5戶聯(lián)保，蘇步登其其格提前打聽好了規(guī)則，提前找好了一起有貸款需求的姐妹們。
小王來到蘇步登其其格家，先是給貸款的小組成員講解了貸款的流程、條件和需要承擔(dān)的法律責(zé)任，并于次日上午為蘇步登其其格辦好了手續(xù)。蘇步登其其格這個小組的貸款申請資料被實時傳入到中和農(nóng)信的風(fēng)控審查平臺上，進(jìn)入到審核流程。
當(dāng)天下午，蘇步登其其格在去看羊群的路上，就收到了短信提醒，信貸資金已經(jīng)發(fā)放到她的銀行卡上。從信貸員上門提供信貸服務(wù)，到拿到信貸資金，整個流程僅花費了2天時間。
幾天前，還在缺乏資金，害怕牛、羊無法過冬的而著急上火的蘇步登其其格，沒想到2天的功夫，錢到了，飼料買了，問題解決了。
填補市場空白
實際上，目前我國農(nóng)村市場并存著幾種開通小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展主體。其中，規(guī)模最大的仍是包括農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行在內(nèi)的銀行類金融機構(gòu)。
1999年7月，中國人民銀行下發(fā)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，開始在部分省市的農(nóng)信社試點推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)信社小額信貸以其在農(nóng)村地域所具有的“覆蓋面大、業(yè)務(wù)量大、機構(gòu)網(wǎng)點多”的特有優(yōu)勢，成為中國農(nóng)村小貸業(yè)務(wù)最主要的供給主體。
正規(guī)金融機構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)更多是一種貸款額度的概念，在廣度上具備了一定規(guī)模，但在機制設(shè)計上缺少針對性，尤其是服務(wù)的深度有待改進(jìn)。
數(shù)據(jù)顯示，2013年全國有34.7%的家庭參與了民間借貸，而農(nóng)村民間借貸參與率高達(dá)43.8%。事實證明，農(nóng)村金融存在巨大的空白尚需填補。但同時，這塊因“空白”而造成的金融藍(lán)海，其市場價值也正在被發(fā)現(xiàn)重估。
而“中和農(nóng)信”，瞄準(zhǔn)的則正是正規(guī)金融機構(gòu)無法惠及的低端群體。“中和農(nóng)信”是中國扶貧基金會下屬的社會企業(yè)，起源于1996年世界銀行在秦巴山區(qū)做的扶貧項目。2008年11月開始，基金會將小額信貸從項目制轉(zhuǎn)為市場化運作，成立了“中和農(nóng)信項目管理有限公司”。
目前，中和農(nóng)信已在全國19個省、市、自治區(qū)設(shè)立222家分支機構(gòu)，其中81%在國家級或省級貧困地區(qū)；截止到2017年3月，中和農(nóng)信全國員工總數(shù)3356名,累計發(fā)放貸款177.7萬筆，212億元，超過400萬農(nóng)戶因此受益，讓更多貧困地區(qū)的農(nóng)民得到普惠金融的支持，同時也為中國的扶貧事業(yè)提供了有力補充。
獲得社會資本
2000年，中國扶貧基金會全面接管中國西部人力資源開發(fā)中心的小額信貸項目，并組建小額信貸項目部。次年，國務(wù)院扶貧辦將中國扶貧基金會作為小額信貸扶貧試點單位，中國扶貧基金會小額信貸項目部隨即成立。
但此時，剛剛獲國家認(rèn)可的中國扶貧基金會小額信貸項目部，卻碰上一個體制上的麻煩。當(dāng)時，按照國家規(guī)定，慈善組織不可以在各地設(shè)立分支機構(gòu)，只能在當(dāng)?shù)刈皂椖俊Ｕ畬υ擁椖亢苤匾暎椖坎颗c地方政府合作，共同管理和運行項目。但隨著地方在政府的頻繁調(diào)動，“雙重管理”弊端逐漸顯現(xiàn)，導(dǎo)致項目呈現(xiàn)混亂狀態(tài)。
但機會總是留給有準(zhǔn)備的人。2004年6月1日，國務(wù)院《基金會管理條例》正式施行，明確了基金會這類慈善組織可以在地區(qū)設(shè)立自己的分支機構(gòu)，這從法律角度支持中國扶貧基金會可以在地方設(shè)立分支機構(gòu)，解決了“雙重管理”的問題。
2005年，中國扶貧基金會提出由“項目型小額信貸”向“機構(gòu)型小額信貸”轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略部署，在國內(nèi)率先建立直屬分支機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)。
2008年12月，中國扶貧基金會小額信貸項目部注冊成立中和農(nóng)信項目管理有限公司，由中國扶貧基金會以股份方式入股中和農(nóng)信項目管理有限公司并獲得控股，形成董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，搭建起現(xiàn)在公司組織的治理結(jié)構(gòu)。劉冬文被委任為中和農(nóng)信的總經(jīng)理，帶領(lǐng)中和農(nóng)信向著現(xiàn)代化市場體制邁進(jìn)。
作為一家現(xiàn)代企業(yè)，多種融資手段必不可少。早在2010年，中和農(nóng)信就得到了國際金融公司（IFC）和紅杉資本的投資入股。據(jù)了解，從2014年至2016年，中和農(nóng)信的債券融資路徑已經(jīng)經(jīng)歷過三次，“‘公益小額貸款資產(chǎn)支持專項計劃’已經(jīng)從資本市場獲得三輪，每輪5億元、共15億元人民幣的債券融資，均在深圳證券交易所上市交易”。
2016年12月20日，致力于為小微企業(yè)和個人消費者提供普惠金融服務(wù)的螞蟻金融小微服務(wù)集團有限公司(以下簡稱“螞蟻金服”)在北京召開農(nóng)村金融戰(zhàn)略發(fā)布會，宣布螞蟻金服以戰(zhàn)略投資者身份入股中和農(nóng)信，成為繼中國扶貧基金會后的第二大股東，并確定了三年內(nèi)“雙百”的新目標(biāo)——貸款余額100億，有效客戶100萬。
中和農(nóng)信的業(yè)務(wù)員在發(fā)放善款
對話劉冬文
Q：中和農(nóng)信現(xiàn)存股東結(jié)構(gòu)？
劉冬文：第一大股東為中國扶貧基金會。截至目前，中和農(nóng)信的股東構(gòu)成分別為“中國扶貧基金會、國際金融公司、螞蟻金服、紅杉資本、香港天天向上基金，共5家”。
Q：螞蟻金服入股中和農(nóng)信是否會改變其公益屬性？
劉冬文：社會資本青睞具有公益屬性的機構(gòu)，實際上是社會資本在尋找社會價值和社會企業(yè)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)模式的過程，這是互動，也是雙方共贏的結(jié)果。中和農(nóng)信解決的是一個社會供給問題。在農(nóng)村，因自然環(huán)境、生活狀況、社會地位等原因，農(nóng)戶獲取商業(yè)資本能力很弱。通過公益組織前期摸索后，再引入商業(yè)資本，這是一種公益可持續(xù)發(fā)展的模式。中國扶貧基金會、國際金融公司、香港天天向上基金均是帶有公益性質(zhì)或以公益為宗旨的機構(gòu)，且中國扶貧基金會還是中和農(nóng)信的第一股東，這樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)很好地保證了中和農(nóng)信的公益宗旨不會改變。
Q：公益屬性機構(gòu)融資是否都應(yīng)該走市場化融資道路？
劉冬文：中和農(nóng)信非常歡迎和信任螞蟻金服，他們作為戰(zhàn)略股東，可以幫我們進(jìn)一步優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)。我們之間還有很強的業(yè)務(wù)協(xié)同，在互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程中可發(fā)揮他們的技術(shù)優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)方面可發(fā)揮他們的運營優(yōu)勢和資金優(yōu)勢。商業(yè)機構(gòu)入股后，中和農(nóng)信在治理結(jié)構(gòu)、人力資源、運營模式和激勵考核方面會發(fā)生一些變化，這也是一個NGO向商業(yè)化機構(gòu)去轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。
Q：怎樣看待小額信貸的利率高低？
劉冬文：小額信貸的利率是一個國際問題，不是只中國一家。與國際上相比，中國的小額信貸利率比國際上的平均水平要低，不管是在拉美還是在非洲和亞洲，20%左右的小額信貸利率仍然是算比較低的，高的可以達(dá)到70%~80%，甚至100%的都會有。”
對于絕大多數(shù)貸款農(nóng)戶來說，貸款的可得性比利率更加重要，因為選擇在小額貸款公司貸款的人大部分很難從其他渠道獲得貸款。因此，要發(fā)展普惠金融，特別是讓農(nóng)村低收入群體享到“普”和“惠”的金融服務(wù)依然任重而道遠(yuǎn)。小貸機構(gòu)一方面要拓寬融資渠道，降低融資成本;另一方面要加大互聯(lián)網(wǎng)科技運用，降低運營成本以降低農(nóng)民貸款利率。
Q：當(dāng)前，最大困難是什么？
劉冬文：2007年，中和農(nóng)信累計放款量首次突破1億元;2011年，中和農(nóng)信有效貸款客戶首次突破10萬戶，年度放款額超10億元;2016年12月31日，據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，中和農(nóng)信有212家分支機構(gòu)，累計放款190多億元。
20年間，從“1億”到“雙10”再到“200億”，每一次的跨越中和農(nóng)信都經(jīng)歷了各種波折。中和農(nóng)信的貸款利率、多方社會資本入股、資產(chǎn)證券化基本上每次的“大動作”多少都會引來部分人的質(zhì)疑，機構(gòu)利率高、商業(yè)化、缺錢都被曾被拿出來說事兒。
當(dāng)前，最擔(dān)心的是，機構(gòu)大了，雖然抗風(fēng)險能力會加強，但面臨的危機也會越大，團隊管理、風(fēng)險控制、貸款質(zhì)量都是問題。做不好，社會和股東都不認(rèn)可，那才是真正的困難。自身能力建設(shè)將成為我們未來工作重點，也是保證中和農(nóng)信‘基業(yè)長青’的根本。
農(nóng)戶十分高興地看到中和農(nóng)信的發(fā)放貸款的工作人員
摘自《國內(nèi)社會創(chuàng)新案例集》
